徵費繁多 任由宰割

美國奧巴馬政府提出規管信用卡收費的新法案，早前於國會順利通過，但「你有張良計，我有過牆梯」，不少銀行及發卡機構不理會經濟持續低迷，紛紛趕在新法例通過前，向客戶和卡主開刀，除了大幅提高拖欠卡數的利率外，還透過形形式式的收費增加收入。消費者稍不留神，便會墮入消費陷阱，任由宰割。

隨着利息收入下跌，其他費用收入(fee income)成為了金融機構力保利潤的金蛋，例如過期罰款(late fees)、貸款起始收費(loan origination)、超額(over-the-limit)及透支(overdraft)收費等，去年佔銀行業收入比重達53%，而單單與信用卡相關的罸款，便為銀行進貢了190億，較2003年增長80%。

透支收費成為了銀行口中的大肥肉，每一張「彈票」(bounced check)平均為銀行帶來28.95美元收入，不少銀行均設有分級收費結構，彈票次數越多，費用越高昂，徵收罸款最多可以高達35美元。雖然很多時客戶並非蓄意開空頭支票，只是忘記轉賬或遲了過數，但由於收費列得清清楚楚，故即使被徵收昂貴費用亦無可奈何，沒有抗辯餘地。

銀行看到從這些收費中增加收入的空間，客觀環境亦迫使它們拿起屠刀自保。因為來自貸款及財資交易等其他收入，已因借貸減少或槓桿比率下降而難復舊觀，與次按相關的壞賬及其他貸款潛在損失又沒完沒了，為了防止盈利再次大幅倒退，只好從其他途徑開源。

為免成為銀行的俎上肉，消費者要學曉精明地使用銀行服務。有分析列出了銀行10大收費陷阱，勸喻大家留意，例如透支涉及多重收費，可免則免；支票若遭彈票，存款戶口亦可能會被徵收費用；支票戶口不一定是免費午餐，要慎選不設月費、沒有最低結餘及交易次數限制的銀行；使用櫃員枱服務設有限制，超過規定用量有額外費用；透過電話查詢戶口資料會被收費；開戶不足90日取消戶口，亦有懲罰性徵費；信用卡年費要主動致電申請才獲豁免，銀行亦在新例實施前不斷提升過期及超額徵費。其他隱藏收費尚有兌換外幣匯率較高及用其他聯網銀行櫃員機會涉及費用等。

在正常經濟環境下，銀行對收費的取態或會較為寬鬆，但如今經營環境困難，銀行不會放過任何肥肉，收費種類繁多又花多眼亂，只有與銀行鬥智鬥力，才可保住荷包，免被任意抽水。

王 冠 一

資料來源
王冠一財經頻道